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阿里和腾讯总八家机构被剥离征信 网友:我的芝麻信用分怎么办呢?


一、百行征信是谁?

百行征信主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的,网络借贷等领域开展的个人征信活动。

以前除了银行征信是金融机构之间共享的以外,其他民间机构之间都是处于信息孤岛的状态,不利于查询借款人的诚信行为。

举个例子,比如借款人小李,在A平台借钱,并按时还款,属于A平台的优质用户;同时他在B平台也借过钱,但是已逾期400天,他的芝麻信用有700多分。由于逾期记录不上征信,那么银行也不能查到这笔记录,小李去银行借款也可能会借到钱。

造成这样的情况主要是由于平台对用户的信用信息掌握情况不一样,也不知道用户在彼此平台间的信用状况。成立百行征信后,央行就可以把支付宝、微信支付等碎片信息进行整合,描绘出精准的用户画像,覆盖面更广。

二、百行征信有哪些股东?

1、中国互联网金融协会是最大股东,持股36%;这个协会是由中国人民银行条法司牵头,银监会、证监会、保监会及中国支付清算协会等部门共同推动筹建的。

2、芝麻信用持股8%;芝麻信用率先推出“芝麻信用分”,接入了电商交易数据、网络金融数据及公共机构(最高法、教育部、公安网、工商等)数据、合作伙伴数据。

3、腾讯征信持股8%;腾讯征信主要利用其庞大的用户群体及大数据优势,运用社交网络上的海量信息,为用户建立基于互联网信息的征信报告。

其余还有考拉征信、鹏元征信、北京华道征信、深圳前海征信、中诚信征信、中智诚征信。

三、百行征信的用途?

百行征信成立后,各大平台都可以加入,不同机构都可以互相查看用户的信贷记录,如果用户一旦出现过逾期,那么一些平台将不会再向改用户提供借款,杜绝老赖的出现。

将来百行征信和央行征信共享的话,银行等传统金融机构也可以查看借款人在百行征信的信用数据。一旦有逾期,银行在提供贷款的时候也会多个参考。

目前由于百行征信刚刚成立,一些业务还未展开,早期可能还是内部成员之间的信息共享。相信随着政策的完善和监管的发展,百行征信和央行征信的信用数据必然也会有互联互通的那一天。

四、百行征信与我的关系?

2018年5月26日,中国人民银行征信管理局局长万存知在第十四届(2018)中国信用4.16高峰论坛”上做过一些讲话,而财新记者也向万存知局长确认过一些问题。

中国互联网金融协会与上面的八家机构共同发起“百行征信”,所以这几家都是股东,以便实现资源的共建共享。

但要说明的是这八家机构的确不能再单独做个人征信了,这里面涉及的问题还很多,芝麻信用也在做战略调整。不过,当这些民间信用机构与国家展开积极合作后,人们对于自己的日常信用行为就更要慎重了。

芝麻分继续存在的可能性很大,只不过需要合法合规地开放数据进行数据交换,这才是这几家征信机构要关心的问题。

有人说,个人征信业务为什么不直接交给央行做呢?

很简单,人民群众的个人消费其实央行是很难捕捉的。而在互联网时代,人们使用微信、支付宝等进行支付,而这些机构更容易采集我们的个人消费行为数据。

万众期待下,百行征信如何开启其数据共享之路呢?

百行征信定位于市场化机构,数据采集上只能是市场化玩法,这一点与央行征信中心不可比。

央行征信中心被定位为金融信用信息基础数据库,由国家设立,不以盈利为目的,不需要申请征信牌照,其数据采集由《征信业管理条例》(下称《条例》)予以保障——《条例》第29条明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”。

而百行征信动了别人家的奶酪,还要别人共享数据,难度应该很大吧。

其实,不必纠结于此。

作为个人征信领域唯一的持牌机构,百行征信在基础数据采集上,天然就有优势。《条例》第7条明确规定,“未经国务院征信业监督管理部门批准,任何单位和个人不得经营个人征信业务。”而本条例所称征信业务,“是指对企业、事业单位等组织(以下统称企业)的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动。”

当前,个人信息保护日益受到重视,百行征信在基础信用信息采集上没有障碍,而其他机构有没有征信信息采集资格仍有待商榷。

所以,既便得不到大数据公司的鼎力支持,凭借政策合规上的优势,百行也可以一家一家接入互联网放贷机构,从头开始。只要给足时间,发展壮大不是问题。更何况,强监管下,拿不到个人征信牌照,与唯一的持牌机构合作,成为其数据提供方,或许是大数据公司继续间接参与个人征信市场的唯一出路。

对持牌征信机构而言,数据多多益善,本身也有极强的动力与其他机构进行数据合作。

以央行征信中心为例,不仅包括信贷数据,还有社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息;以个人征信巨头环联为例,不仅有金融数据、信用数据,还包括各类可替代数据(电信预付费、电商、社交网络、心理数据等)、身份数据、破产数据、抵押物数据、法院判决数据、保单数据、汽车数据以及从近90000个数据源抽取的其它数据等。

多维度的数据采集,自然要借助各方力量参与。美国三大个人征信机构下面,还有400多家专业性或区域性机构提供基础数据,于百行征信而言,与其他大数据机构紧密合作,或许也会成为其叱咤个人征信市场的重要依仗。



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