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百行征信宣布正式挂牌,首家市场化个人征信机构入场


全国首家市场化个人征信机构

百行征信有限公司

5月23日在深圳揭牌

市场对“信联”期待已久。作为我国个人征信行业的首个“正规军”,百行征信的成立或将我国个人征信行业带入一个新的整合期。

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中国互联网金融协会会长李东荣在揭牌仪式上表示:“百行征信作为市场化经营的个人征信机构,一方面要始终遵循市场经济规律,适应个人征信市场的客观需要,按照金融监管的要求,依法合规地开展个人征信业务,为社会提供合格的个人征信产品。另一方面,要履行社会责任,积极促进金融征信体系的完善。百行征信的开业运营,有利于贯彻执行征信监管规则和信息主体权益保护要求,促进征信行业规范健康发展;有利于形成金融信用信息基础数据库的有效补充,建立覆盖全社会的征信系统,推动金融业规范健康发展。”

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根据央行公布的信息,信联取名为“百行征信有限公司”,注册地为广东省深圳市;百行征信聚焦于个人征信业务;注册资本人民币十亿元。

01

弥补个人征信市场缺口

在此之前,金融领域的个人征信来源主要是央行的官方渠道,和互联网巨头各自为营的数据。

“央行的征信中心是不对非持牌机构开放的,但这个需求是存在的。所以后面才提市场化,百行征信一定程度上承担了这样的作用。”凭安征信CEO杨茂江告诉《财经》。

据了解,目前查询央行征信中心信用报告只有三个正规接口,第一个是央行征信中心官网,第二个是线下柜台、自助机(全国有2000多个),第三个是商业银行柜台及网银委托查询。

但央行信贷记录样本量不全,和互联网金融机构各自为营、形成“数据孤岛”的问题,一直是金融征信领域的难题。

中国银行业协会发布的《中国银行业产业发展蓝皮书》显示,截至2017年8月31日,在中国人民银行征信中心收录的9.3亿自然人中,仅有4.6亿人有信贷记录。

02

打破信息孤岛,让信用产生价值

一方面,百行征信聚焦于互联网信贷数据,与侧重传统银行的央行征信中心形成差异化互补。

百行征信的成立能构建一套较完善的征信系统,覆盖除央行征信中心3.9亿有征信记录以外的客户,将8家试点机构的金融信用数据(包括但不限于)统一在一个平台内,打破数据“孤岛”,降低互联网金融机构的征信成本,强化贷前管理,防范金融风险,老赖、多头借贷等问题有望从根本上得到解决。

如果没有百行征信,某客户在一家银行贷款逾期未还,再向其它任何银行贷款时一定会被拒绝,原因是该客户在银行的信用信息已纳入央行征信中心数据库,其不良记录可以被其他银行查看。但央行征信系统没有覆盖网络贷款机构,也就是说该客户再向A网络贷款平台借款仍不受影响,甚至在A网络平台逾期后还可以向B、C等其它网络平台借款。原因就其它台与平台之间存在数据孤岛,银行与平台之间也存在数据孤岛。近年来现金贷、消费金融、网络小贷等网贷平台风险高发同样是这个原因。

百行征信成立后,各互联网金融机构的征信成本将大幅降低,这将使各家平台在风控上降低投入,更重要的是会促使更多的贷款人准时还款。而随着各平台风控成本降低,贷款利息也将随之下调,进而降低实体经济的融资成本。这是百行征信成立的根本价值。

另一方面,从监管角度看,百行征信近期目标主是实现对个人在互联网金融平台上的借贷记录共享,进一步治理互联网金融领域部分用户多头借贷甚至骗贷等行业乱象,长期目标是有效防控互联网领域系统性金融风险。

但其实对于个人而言,百行征信的价值更加重要。个人征信体系的形成和完善,在防范震慑失信人的同时,更提高了个人信用的商业价值和社会价值。信用缺失的人,不仅不能从银行获得贷款也不能从网络贷款平台和小贷公司获得资金,甚至影响乘坐高铁飞机出行、社会交往等个人生活的方方面面。而良好的个人信用,则代表着可以获得更多的优惠和便利,比如贷款的利率可能会降低,贷款的额度会增加,机场安检可享受快速通道,共享单车、租房等可免交押金,甚至出国可能免签证等。信用对个人的激励作用将会让社会生活更加美好。

03

社会信用的重要性

同月月初,人民银行征信工作会议也在深圳,再次强调征信的重要性。

会议强调了5点:

1、是要持之以恒抓好征信信息风险防范工作,以零容忍态度严肃查处征信领域违法违规行为,更好维护人民群众合法权益。

2、是要加快建立覆盖全社会的征信系统,积极构建互联网信用体系,合理引导市场化机构规范发展。

3、是要更好发挥征信业“信号灯”和“安全阀”的作用,为防范化解金融风险提供有力支撑。

4、是要树立行为监管的理念,培育恪尽职守、敢于严管的监管文化,进一步提升征信监管效能。

5、是要认真贯彻落实全面从严治党要求,狠抓党风廉政和队伍建设,加强工作本领和履职能力建设。

在这个信用共享的时代,信用社会正在将信用的价值无限放大,所以,从现在起,好好珍惜你的信用,他能够左右你的一生。



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